Как отменить перевод на сбербанке. Что такое транзакция по банковской карте. Запрет операции

Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.

Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.

Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.

К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.

В выполнении операции задействованы три стороны:

• банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
• банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
• международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).

Порядок онлайн-транзакций

Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).

Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.

В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.

После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.

Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.

Особенности онлайн и оффлайн-операций

Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.

Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.

Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.

Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).

Запрет и отмена транзакций

Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.

Самые распространенные из них:

• банковская карта была заблокирована;
• на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
• платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
• срок действия платежной карты истек;
• допущена ошибка при введении PIN-кода;
• банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
• существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).

Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.

Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.

Функция отмены операций есть в самих терминалах.

Если данные с терминалов уже были переданы в банк, обращаться следует в само финансовое учреждение.

Дело в том, что любую операцию, совершённую по карте Visa и MasterCard, можно опротестовать и принудительно отменить в свою пользу, подав заявление в Ваш банк. Процедура отмены операции или chargeback гарантирована стандартами работы Visa и MasterCard, которые действуют одинаковым образом в любой точке мира. Любой банк, выпускающий карты этих платёжных систем, берёт на себя обязательства соблюдать эти стандарты и обязан принять Вашу заявку на отмену оплаты.

Помимо случаев, когда магазин не отправил товар, подать на chargeback можно в следующих распространённых ситуациях:

• с Вашей карты была списана неверная сумма (умышленно или по технической ошибке);
• Вы получили товар, который сильно отличается от описанного, а продавец отказывается принимать такой товар назад;
• к Вам пришёл бракованный или повреждённый товар;
• Вы не совершали операцию, поскольку стали жертвой злоумышленника, который воспользовался реквизитами Вашей карты.

Chargeback через Visa и MasterCard по шагам

1 . Вы подаёте заявку на отмену операции по форме конкретного банка, выпустившего Вашу карту. К заявке Вы прикладываете всевозможные свидетельства, которые говорят о том, что Вы понесли финансовые потери от сделки с продавцом, а также подробное описание сути сделки. После подачи заявки было бы неплохо взять в банке её зарегистрированную копию с номером, по которому периодически можно интересоваться статусом процедуры отмены.

Всегда помните, что Вашу претензию будет рассматривать сотрудник международной платёжной системы, который совершенно ничего не знает о ситуации. Поэтому важно как можно более понятно описать ситуацию и сопроводить это описание подтверждающими документами.

На этапе подачи заявления Вам потребуются:

• собственно сам заполненный бланк заявления (скачайте на сайте банка или узнайте по телефону контактного центра, где его можно взять);

• копии страниц Вашего паспорта с фотографией и регистрацией;
• доказательства (скриншоты переписки с продавцом, квитанции об оплате, выписку с банковского счёта, почтовые уведомления, акты о вскрытии посылки, распечатки страницы с описанием товара и т.д.).

2 . Ваш банк отправляет эту заявку в компанию Visa или MasterCard , которые начинают процесс разбирательства. Если Ваши аргументы и доказательства оказались убедительными, то Ваша заявка отправляется на исполнение в банк, который использовал продавец для обработки платежа. Этот банк в свою очередь отправляет претензию к продавцу.

3 . Продавец может добровольно согласиться на возврат, либо имеет право подать на апелляцию. Если апелляция не была подана вовремя или не признана доказывающей правоту продавца, то банк в принудительном порядке взыскивает деньги со счёта продавца и по обратной цепочке через платёжную систему и банк покупателя возвращает их на Вашу карту. Обычно с момента подачи заявления до получения денег проходит 2 месяца .

Самостоятельно отслеживайте факт возврата денег, поскольку о нём обычно специально не сообщают.

Важные моменты относительно chargeback

• по международным правилам заявку можно подать в срок до 540 дней после оплаты, но в правилах некоторых российских банков этот срок ограничен всего 30-ю днями, поэтому лучше не затягивать подачу заявки , если Вы решили воспользоваться такой возможностью возврата денег;
• возмещение не может превышать величины первоначального платежа;
• из этого следует, что если счёт Вашей карты открыт в рублях, то сумма вернётся к Вам на карту тоже в рублях (даже, если Вы платили в долларах или евро) по тому курсу, который действовал на момент списания платежа;
• перед подачей заявки следует связаться с магазином и попытаться урегулировать вопрос без привлечения платёжных систем (если не попытаться этого сделать, то это может быть рассмотрено платёжной системой не в Вашу пользу);

• сотрудники Вашего банка могут не знать о процедуре chargeback, хотя и обязаны (помогают письменные обращения к начальству, а для некоторых банков описание ситуации на ).

Риски злоупотребления возвратами через Visa и MasterCard

• Ваша учётная запись может быть заблокирована на сайте продавца;
• PayPal может отказать Вам в дальнейшем обслуживании, если Вы игнорировали их собственную разрешения проблемных ситуаций или решение PayPal отличается от решения платёжной системы;
• если решение вынесено не в Вашу пользу, то Вы можете быть оштрафованы Вашим же банком за необоснованно опротестованную операцию.

Таким образом, хоть chargeback и является эффективной мерой, но прибегать к ней следует в самую последнюю очередь, когда все иные методы исчерпаны. Удачных покупок!

Вопрос об отмене карточной транзакции среди держателей «пластика» является едва ли не первым по остроте, когда заходит речь об обеспечении безопасности средств на картсчету. Невзирая на тот факт, что по закону условия товарного возврата одинаковы при всех видах оплаты покупки, тем гражданам, которые рассчитывались картой, приходится сталкиваться с определенными сложностями. Причем сложности эти связаны в основном с отсутствием опыта подобных возвратов - не только многие держатели, но и кассиры торговых точек понятия не имеют о том, как можно вернуть деньги на картсчет клиента.

Что такое транзакция?

Причем во всем этом будете участвовать не только вы и кассир, непосредственно работающий с вашей картой (если говорить, например, о безналичной оплате в магазине), но и банк-эквайер вместе со своим посредником – процессинговым центром. Так, прокатив вашу карту через картридер, кассир отправляет запрос в этот самый центр, который обработав ваши данные, передает их эмитенту, а тот, уже в свою очередь, присваивает транзакции код авторизации, тем самым разрешая списание средств с вашего картсчета. Как видите, не так уж проста транзакция, как она могла показаться на первый взгляд. Поэтому и сложностей с ее осуществлением может быть связано тоже немало.

Я тут одной цифрой ошибся...

С транзакциями все намного сложнее, особенно, если учесть число их участников. Если вы перевели деньги абсолютно неизвестному вам получателю, ошибившись в одной цифре при вводе карточного номера адресата, допустим, при оплате через онлайн-банк – легко вернуть вам деньги не удастся. Однако и отчаиваться тоже не стоит.

Первое, что вам нужно будет сделать – это связаться с эмитентом вашей карты (возможно, даже через call-центр), который будет координировать ваши дальнейшие действия. При этом вам обязательно нужно будет передать в банк собственноручно написанное заявление на возврат ошибочно переведенных денег. Конечно же, подобный возврат невозможен без участия человека, которому вы ошибочно перевели средства. А посему исход всего мероприятия будет зависеть как раз от добросовестности этого человека – захочет он осуществлять обратный перевод или решит присвоить себе ваши деньги.

В случае возникновения всяческих споров вы, конечно же, можете обратиться в суд. Правда, при этом вам лучше запастись как можно большим количеством материала по данному делу. Это могут быть и копии ваших письменных запросов в адрес ошибочного получателя, и всевозможные скриншоты, подтверждающие перевод средств, а также записи ваших телефонных разговоров, если вам удастся узнать номер невольного «обидчика».

Возврат товара, оплаченного кредитной картой

Оставив себе копию всех фигурирующих по данному делу документов, вплоть до заверенной банком копии вашего заявления и выписки по картсчету, вам остается лишь подождать, пока эмитент получит деньги от продавца и переведет их обратно вам на карту. Если по истечению месяца этого так и не произойдет, вы, опять-таки, вправе обратиться в суд, если, конечно же, дело того стоит.

Михаил приобрел товар через сайт бесплатных объявлений, перечислил деньги на карту продавцу. Однако вместо заказанного товара пришла коробка, набитая мусором. Продавец находится в другом регионе, на звонки не отвечает. Может ли Михаил отозвать свой платеж по карте?

Алексей Хренов, начальник отдела информационной безопасности Уральского банка Сбербанка : «К сожалению, вернуть средства как ошибочно проведенный платеж нельзя. Клиент перечислил средства отправителю товара самостоятельно и добровольно, и с того момента, как деньги были зачислены на счет получателя, они стали его собственностью. Банк исполнил поручение о переводе денег с клиентского счета на указанный им счет.

Вернуть деньги можно, только если получатель сам согласится их вернуть, либо его вина будет признана судом, и суд постановит возвратить средства пострадавшему. Поэтому мы рекомендуем клиенту обратиться в правоохранительные органы с заявлением о совершенном в отношении него мошенничестве. Для содействия следствию банк по запросу органов правопорядка может предоставить имеющуюся у него информацию о владельце банковской карты, получившем платеж.

Минимизировать риск стать жертвой такого рода мошенничества можно, если оплачивать товар после его получения – полностью или частично. Второй вариант – покупать товары на специализированных сайтах объявлений, где продавцы идентифицируются владельцами сайта».

Александр Бородкин, вице-президент, начальник управления кредитных карт ВТБ24 : «В том случае, если Михаил перечислил деньги путем перевода с карты на карту по реквизитам, отозвать операцию практически невозможно. А вот если он оплатил товар в интернет-магазине по карте и поставки товара не было, существует возможность опротестования операции. Однако следует понимать, что операции с банковскими картами (и опротестование по ним) регламентируют исключительно финансовые взаиморасчёты, но никак не качество предоставляемых услуг.

Таким образом, если торговая точка, не нарушая правил, приняла от клиента деньги и предоставила клиенту услуги по договору (в данном случае – выслала клиенту товар), операция по карте будет считаться полностью корректной, вне зависимости от качества товара. В случае, если торговая точка нарушает закон о защите прав потребителей и уклоняется от возврата средств, клиенту стоит обращаться в соответствующие органы».

Елена Биндусова, директор департамента платежных систем СМП Банка : «К сожалению, ситуация, которая описывается, является достаточно распространенным видом мошенничества. Человек покупает товар через бесплатные объявления у частных лиц или в группах в социальных сетях, либо перечисляет аванс за товар (например, за подержанный автомобиль) со своей карты на указанный продавцом номер карты, а затем продавец исчезает. Опротестовать платеж, совершенный с карты на карту в пользу частного лица, практически невозможно. В большинстве случаев такой перевод осуществляется в режиме онлайн, то есть списание денежных средств с карты клиента и увеличение доступного баланса на карте мошенника происходит мгновенно. Отмена операций переводов с карты на карту запрещена платежными системами.

Теоретически, гражданин, осуществивший перевод, может подать заявление на возврат денежных средств в банк-эмитент карты получателя денежных средств. Тот банк может вернуть деньги, если получатель денежных средств даст банку согласие на списание суммы со своего счета. Но если у этой операции были мошеннические цели, то вряд ли стоит рассчитывать на благоприятный исход событий. Поэтому? обращаю внимание, совершая платеж с карты на карту, клиент должен четко осознавать, что риски по данной операции полностью лежат на нем.

Чтобы избежать подобных ситуаций, лучше приобретать товары и услуги у известных поставщиков и использовать проверенные сайты, так как в описанном случае перевод с карты практически не отличается от оплаты наличными.

Процедура опротестования покупателем транзакции и возврата средств на счет применяется в том случае, если платеж осуществляется на интернет-сайте (то есть является операцией покупки, а не перевода денежных средств с карты на карту) и существуют явные основания для признания операции ошибочной или недействительной. Например, произошло двойное списание, оплаченный товар не поставлен, поставлен другой товар и прочее. При этом клиент должен предоставить в банк вместе с заявлением документы, подтверждающие обоснованность данной операции (платежные документы, товарные чеки, переписку с торговой точкой и прочее). Процедура опротестования транзакции регламентирована платежными системами, и банки жестко следуют установленным правилам».